Verification of Payee (VoP)

Veröffentlicht am

19.08.2026

Aktualisiert am

24.08.2026

Lesezeit

2 min

Definition

Verification of Payee (VoP) bezeichnet die Prüfung, ob der vom Zahler angegebene Empfängername zur angegebenen IBAN passt. Vor der Autorisierung einer Überweisung fragt die Bank des Zahlers (Requesting PSP) bei der Bank des Empfängers (Responding PSP) ab, ob Name und Kontoidentifikator übereinstimmen, und zeigt dem Zahler das Ergebnis an. Ziel ist die Reduzierung von Fehlüberweisungen und von Betrugsformen wie CEO Fraud und Authorised Push Payment Fraud (APP Fraud).

Verification of Payee and payment executionScenario 1: the payer submits a credit transfer as pain.001. Before authorisation the payer PSP asks the payee PSP, through the VoP service, whether name and IBAN match. On Match the payer authorises and the payment is executed as pacs.008 through the clearing and settlement mechanism; the payee PSP credits the account and notifies the payee with camt.054. Scenario 2: the answer is Close Match or No Match, the payer is warned and abandons the payment, and the payer PSP returns a pain.002 status report.pain.001VoP requestforwardedresponseresponsepacs.008pacs.008camt.054pain.002PayerPayer PSPrequestingVoP servicerouting via RVM and EDSCSMclearing and settlementPayee PSPrespondingPayeeMatchNo MatchScenario 1 · Match — the payment is executedScenario 2 · Close Match or No Match — the payer is warned1 · The payer submits the credit transfer as pain.0012 · Before authorisation: the payee’s name is verified3 · The payee PSP returns the result4 · Match — the payer authorises the payment5 · Execution as pacs.008 through the CSM6 · Credit and notification to the payee as camt.0541 · The payer submits the credit transfer as pain.0012 · Before authorisation: the payee’s name is verified3 · The payee PSP returns the result4 · Close Match or No Match — the payer is warned5 · The payer abandons; the status report returns as pain.002
Verification of Payee and payment execution — Match and No Match compared

Regulatorischer Rahmen

VoP ist über die Instant Payments Regulation (Verordnung (EU) 2024/886) verpflichtend. Anders als der Name der Verordnung nahelegt, gilt die Pflicht nicht nur für Instant Payments, sondern für alle SEPA-Euro-Überweisungen.

  • 9. Oktober 2025: Pflicht für Zahlungsdienstleister im Euroraum
  • 9. Juli 2027: Pflicht für Zahlungsdienstleister außerhalb des Euroraums

Weitere Vorgaben der Verordnung: Der Dienst muss für den Zahler kostenfrei sein. Zahler, die keine Verbraucher sind, können auf VoP verzichten (Opt-out) und den Dienst jederzeit wieder aktivieren. Führt der Zahler die Überweisung trotz einer Warnung aus, geht die Haftung für eine Fehlleitung auf ihn über.

Das EPC VOP Scheme

Das European Payments Council (EPC) hat mit dem VOP Scheme Rulebook den einheitlichen Rahmen für die Abwicklung geschaffen. Version 1.0 gilt seit Oktober 2025; Version 1.1 wurde im März 2026 veröffentlicht und wird zum 20. September 2026 wirksam, Version 2.0 folgt Ende November 2026. Der Geltungsbereich entspricht der EPC List of SEPA Scheme Countries.

Technische Umsetzung

Die Kommunikation zwischen den Instituten erfolgt über eine vom EPC spezifizierte Inter-PSP-API (REST/JSON, keine ISO-20022-Nachrichten). In der Praxis binden sich Institute über einen RVM (Routing and Verification Mechanism) an, der Anfragen weiterleitet und beantwortet. Für das Auffinden des zuständigen RVM je IBAN dient der EPC Directory Service (EDS). Die Absicherung der Kommunikation erfolgt über qualifizierte Zertifikate nach eIDAS (siehe QWAC).

Relevanz für Banken

VoP betrifft nicht nur den Zahlungsverkehrskern, sondern auch Online- und Mobile-Banking-Frontends, Firmenkundenkanäle wie EBICS, Stammdatenpflege und Namensschreibweisen sowie Betrugsprävention und Reporting. Kritisch sind Verfügbarkeit und Antwortzeiten: Da VoP jeder Überweisung vorgelagert ist, wirken sich Latenzen unmittelbar auf die Kundenerfahrung aus. Zusätzlichen Aufwand verursachen Massenzahlungen aus Firmenkundenverfahren, die vor Einreichung geprüft werden müssen.

Quellen

  • Verordnung (EU) 2024/886 (Instant Payments Regulation), insbesondere Art. 5c
  • EPC: Verification Of Payee Scheme Rulebook (EPC218-23)
  • EPC: VOP Scheme Inter-PSP API Specification
  • EPC: EPC Directory Service (EDS) – Spezifikationen

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acmt.023 ISO 20022 Nachricht acmt.024 ISO 20022 Nachricht Ancillary Systems AOS (Additional Optional Service)
Berlin Group BIC – Business Identifier Code
camt.029 ISO 20022 Nachricht camt.052 ISO 20022 Nachricht camt.053 ISO 20022 Nachricht camt.054 ISO 20022 Nachricht camt.056 ISO 20022 Nachricht camt.110 ISO 20022 Nachricht CBPR+ Roadmap CSM – Clearing and Settlement Mechanism
Debitor DFÜ-Abkommen DORA (Digital Operational Resilience Act) DTAZV Due Date
EBA CLEARING EBICS ECMS (Eurosystem Collateral Management System) European Payments Council (EPC)
FIDA FileAct FIN und FINplus
GiroCode
Header (Zahlungsverkehr)
Identifiers Directory IMPay (International Mass Payments) InterAct
Kreditor (Creditor)
MT1xx (Nachrichten der Kategorie 1) MT2xx (Nachrichten der Kategorie 2) MT940 Nachricht MT942 Nachricht
NCC (National Clearing Code)
Originator
pacs.002 ISO 20022 Nachricht pacs.003 ISO 20022 Nachricht pacs.004 ISO 20022 Nachricht pacs.007 ISO 20022 Nachricht pacs.008 ISO 20022 Nachricht pacs.028 ISO 20022 Nachricht pain.001 ISO 20022 Nachricht pain.002 ISO 20022 Nachricht pain.008 ISO 20022 Nachricht pain.013/14 ISO 20022 Nachricht PSD2
QWAC
R-Transaktionen Relay (Payment Initiation Relay) RTGS – Real-Time Gross Settlement
SCC (SCL) SCT (SCL) SCT Inst SDD (SCL) SEPA SEPA Clearer SEPA Request-to-Pay Strukturierte Adressen SWIFT SWIFT CBPR+ SWIFT gpi
TARGET – T2 TIPS (TARGET Instant Payment Settlement)
Übersicht SEPA Reason Codes
UETR – Unique End-to-End Transaction Reference
Valuedate Verification of Payee (VoP) ViDA
Wolfsberg Group Standards
xBRL-CSV
Zertifikate