Debitor

Debitor (im Kontext ISO 20022 / SEPA)

Kurzdefinition
Der Debitor ist der Zahler einer Zahlung – die Partei, deren Konto belastet wird. In ISO 20022-Nachrichten wird er als Dbtr (Debtor) bezeichnet; sein Zahlungsdienstleister ist der DbtrAgt (Debtor Agent, Zahlerbank) und sein Konto DbtrAcct. Für „im Auftrag von“-Konstellationen existiert der UltmtDbtr (Ultimate Debtor).

Rolle im End-to-End-Prozess

• Der Debitor initiiert (bei SCT) die Zahlung oder autorisiert (bei SDD) eine Lastschrift per Mandat.
• Seine Identifikations- und Kontodaten steuern Routing, Autorisierung und Prüfungen (z. B. IBAN-Gültigkeit, Sperren, Mandatsprüfung).
• In R-Transaktionen (Reject/Return/Refund/Reversal) ist der Debitor entweder Auslöser (z. B. Refund bei SDD) oder betroffen (z. B. Return wegen fehlender Deckung).

Debitor bei SCT (SEPA Credit Transfer)

• Kunde-Bank (pain.001):
  • Dbtr, DbtrAcct, DbtrAgt stehen i. d. R. auf PmtInf-Ebene (batchweit gültig).
  • Pro Einzelüberweisung (CdtTrfTxInf) werden Empfängerdaten gepflegt; Debitor-Daten werden referenziert/mitgeführt, nicht je Transaktion geändert.
• Interbank (pacs.008):
  • Dbtr, DbtrAcct, DbtrAgt, optional UltmtDbtr stehen auf Transaktionsebene und werden fürs Clearing/Settlement genutzt.

Typische Debitor-bezogene R-Fälle (SCT):

• Reject (vor Settlement, z. B. IBAN fehlerhaft AC01).
• Return (nach Settlement, z. B. Konto geschlossen AC04, unzulässige Transaktion AG01, keine Deckung AM04).
• Refund (Kunden-Rückzahlung vom Empfänger an den Debitor, i. d. R. pacs.004).
• Recall/Cancel (Abbruch durch den Auftraggeberweg, camt.056/029; Debitor ist hier Empfänger der Rückzahlung).

Debitor bei SDD (SEPA Direct Debit)

• Prinzip: Der Creditor (Zahlungsempfänger) initiiert; der Debitor autorisiert mittels SEPA-Mandat.
• Kunde-Bank (pain.008):
  • In jeder DrctDbtTxInf stehen Dbtr, DbtrAcct, DbtrAgt (optional je IG), UltmtDbtr sowie Mandatsangaben (DrctDbtTx/MndtRltdInf).
• Interbank (pacs.003):
  • Dbtr, DbtrAcct, DbtrAgt werden für die Einziehung transportiert.

Debitor-bezogene R-Fälle (SDD):

• Reject (vor Settlement, z. B. technische/Formatfehler).
• Return (nach Settlement durch Debtor Agent, z. B. keine Deckung AM04, Konto geschlossen AC04, Mandat fehlt MD01).
• Refund (durch Debitor):
  • 8-Wochen-Erstattungsrecht ohne Angabe von Gründen (autorisiert),
  • 13-Monate, wenn nicht autorisiert (z. B. MD07/SL01 je IG).
• Reversal (Stornierung durch Creditor-Seite, z. B. doppelt eingereicht).

Praxis: Rückerstattungen und Rückgaben werden interbankenseitig meist per pacs.004 (Payment Return) verarbeitet; Status/Begründungen laufen zusätzlich über pacs.002/pain.002 gemäß Rolle.

ISO 20022 Feldnamen (SCT/SDD – wichtigste Debitor-Elemente)

Mini-Beispiele (schematisch)

SCT – pain.001 (Ausschnitt)

<PmtInf>
  <Dbtr><Nm>Example GmbH</Nm></Dbtr>
  <DbtrAcct><Id><IBAN>DE89370400440532013000</IBAN></Id></DbtrAcct>
  <DbtrAgt><FinInstnId><BICFI>MARKDEFXXXX</BICFI></FinInstnId></DbtrAgt>
  <CdtTrfTxInf>…</CdtTrfTxInf>
</PmtInf>

SDD – pain.008 (Ausschnitt je Transaktion)

<DrctDbtTxInf>
  <DrctDbtTx>
    <MndtRltdInf>
      <MndtId>MDT-2022-000123</MndtId>
      <DtOfSgntr>2022-05-17</DtOfSgntr>
      <AmdmntInd>false</AmdmntInd>
      <SeqTp>RCUR</SeqTp>
    </MndtRltdInf>
  </DrctDbtTx>
  <Dbtr><Nm>Max Mustermann</Nm></Dbtr>
  <DbtrAcct><Id><IBAN>DE02120300000000202051</IBAN></Id></DbtrAcct>
  <DbtrAgt><FinInstnId><BICFI>BYLADEM1XXX</BICFI></FinInstnId></DbtrAgt>
  <RmtInf><Ustrd>RE-2025-0912</Ustrd></RmtInf>
</DrctDbtTxInf>