Creditor (im Kontext ISO 20022 / SEPA)

Kurzdefinition
Der Creditor ist der Zahlungsempfänger – die Partei, deren Konto gutgeschrieben wird. In ISO-20022-Nachrichten heißt er Cdtr (Creditor); sein Zahlungsdienstleister ist der CdtrAgt (Creditor Agent, Empfängerbank) und sein Konto CdtrAcct. Für „im-Auftrag-von“-Konstellationen existiert der UltmtCdtr (Ultimate Creditor). Beim SDD besitzt der Creditor zusätzlich eine Creditor Identifier (CI) als Schema-Kennung (CdtrSchmeId).

Rolle im End-to-End-Prozess

• Bei SCT (Überweisung) ist der Creditor Begünstigter der Zahlung.
• Bei SDD (Lastschrift) ist der Creditor Initiator der Einzüge auf Basis eines SEPA-Mandats.
• In R-Transaktionen (Reject/Return/Refund/Reversal) ist der Creditor Adressat von Rückgaben/Erstattungen oder Auslöser (z. B. Reversal/Recall).

Creditor bei SCT (SEPA Credit Transfer)

• Kunde-Bank (pain.001):
  • Pro Einzelüberweisung (CdtTrfTxInf) werden Cdtr, CdtrAcct, optional CdtrAgt, UltmtCdtr sowie RmtInf (Verwendungszweck) angegeben.
• Interbank (pacs.008):
  • Cdtr/CdtrAcct/CdtrAgt werden für Clearing & Settlement transportiert; UltmtCdtr optional.

Typische Creditor-bezogene Effekte (SCT):

• Reject (vor Settlement, z. B. AC01 IBAN ungültig) → Zahlung kommt nicht an.
• Return (nach Settlement, z. B. AC04 Konto geschlossen, AG01 nicht erlaubt) → Gutschrift wird rückabgewickelt (pacs.004).
• Recall/Cancel (Abbruch vom Auftraggeberweg via camt.056/029) → Creditor gibt Betrag wieder frei.
• Refund (Kulanz/Vertrag) kann der Creditor selbst auslösen (kein EPC-Pflichtereignis bei SCT).

Creditor bei SDD (SEPA Direct Debit)

• Prinzip: Creditor initiiert den Einzug, Debitor autorisiert per SEPA-Mandat.
• Kunde-Bank (pain.008):
  • Auf PmtInf-Ebene stehen Cdtr, CdtrAcct, CdtrAgt sowie CdtrSchmeId (enthält die Creditor Identifier/CI).
  • Pro DrctDbtTxInf werden Debitor- und Mandatsdaten gepflegt (MndtRltdInf).
• Interbank (pacs.003):
  • Cdtr/CdtrAcct/CdtrAgt werden für die Einreichung transportiert; CI ist implizit über das Schema bekannt.

Creditor-bezogene R-Fälle (SDD):

• Reject (vor Settlement, z. B. Formatfehler) → Einzug scheitert.
• Return (nach Settlement durch Debtor Agent; z. B. AM04 keine Deckung, MD01 Mandat fehlt) → Gutschrift an Creditor wird rückgängig gemacht (pacs.004).
• Refund (durch Debitor):
  • 8 Wochen ohne Grund (autorisiert),
  • bis 13 Monate bei nicht autorisiert → Creditor muss erstatten.
• Reversal (durch Creditor-Seite) bei Doppel-/Fehleinreichung.

ISO-20022 Feldnamen (SCT/SDD – wichtigste Creditor-Elemente)

Mini-Beispiele (schematisch)

SCT – pain.001 (Ausschnitt je Transaktion)

<CdtTrfTxInf>
  <PmtId><EndToEndId>INV-2025-0912-001</EndToEndId></PmtId>
  <Amt><InstdAmt Ccy="EUR">1250.00</InstdAmt></Amt>
  <Cdtr><Nm>Example GmbH</Nm></Cdtr>
  <CdtrAcct><Id><IBAN>DE89370400440532013000</IBAN></Id></CdtrAcct>
  <CdtrAgt><FinInstnId><BICFI>MARKDEFXXXX</BICFI></FinInstnId></CdtrAgt>
  <RmtInf><Ustrd>RE-2025-0912</Ustrd></RmtInf>
</CdtTrfTxInf>

SDD – pain.008 (Ausschnitt auf PmtInf-Ebene)

<PmtInf>
  <PmtInfId>SDD-2025-0912-BATCH01</PmtInfId>
  <Cdtr><Nm>Example GmbH</Nm></Cdtr>
  <CdtrAcct><Id><IBAN>DE02120300000000202051</IBAN></Id></CdtrAcct>
  <CdtrAgt><FinInstnId><BICFI>BYLADEM1XXX</BICFI></FinInstnId></CdtrAgt>
  <CdtrSchmeId>
    <Id><PrvtId><Othr><Id>DE98ZZZ09999999999</Id></Othr></PrvtId></Id>
  </CdtrSchmeId>
  <!-- DrctDbtTxInf … (Debitor, Mandat, Betrag) -->
</PmtInf>