Aktueller Umsetzungsstand von VOP

Folgender Artikel beleuchtet die aktuelle Umsetzung von VOP (Verification of Payee) im SEPA Raum anhand von Power BI-basierten Auswertungen und gibt weiterführende Detailinformationen zum Thema VOP.

VOP ist ein neues European Payments Council (EPC) Scheme im Zahlungsverkehr, das sicherstellt, dass die Identität des Zahlungsempfängers bei einer klassischen SEPA Überweisung (SCT scheme) bzw. SEPA Echtzeitüberweisung (SCTInst scheme) mit den beim empfangenden Payment Service Provider (PSP) hinterlegten Daten übereinstimmt.

Ziel von Verification of Payee ist es, Fehlüberweisungen und betrügerische Zahlungen – insbesondere bei Social-Engineering- und Authorised Push Payment (APP) Fraud – frühzeitig zu erkennen und zu verhindern. Bei der VOP-Anfrage wird vor der Auslösung einer Zahlung geprüft, ob der angegebene Empfängername bzw. Empfänger-ID zu der verwendeten IBAN passt. Die Rückmeldung erfolgt typischerweise mit einem “Match”, “Close Match” oder “No Match”, sodass der Zahler unmittelbar erkennt, ob die Zahlung korrekt adressiert ist.

Aktuelle Umsetzung von VOP durch PSPs

Die Implementierung von Verification of Payee durch Payment Service Provider ist aktuell für Teilnehmer an SCT bzw. SCTInst verpflichtend. Viele PSPs setzen VOP bereits flächendeckend ein, während andere die Funktion noch implementieren. Folgende Auswertungen werden basierend auf öffentlichen Daten des EPC Register of Participants (Stand 10.11.2025) erstellt:

Anzahl der EPC Teilnehmer gruppiert nach SCT, SCTInst bzw. VOP scheme

Die Power BI Aufstellung oben zeigt, wie viele BICs im SEPA Raum gruppiert anhand der EPC Schemes SCT, SCTInst bzw. VOP teilnehmen.

Liste der aktuellen VOP Teilnehmer

Folgende Tabelle zeigt alle vom EPC gelisteten VOP Teilnehmer:

Wie können PSPs an Verification of Payee teilnehmen? (RVM vs. direkte Teilnahme)

Payment Service Provider haben grundsätzlich zwei Möglichkeiten, an Verification of Payee (VoP) teilzunehmen:

1. Über einen Anbieter für Routing and Verification Mechanism (RVM):
   EIn RVM wird vom EPC zertifiziert und übernimmt als Intermediär oder Dienstleister des PSP die technische Integration und Kommunikation mit anderen PSPs bzw. RVMs. Dadurch profitieren teilnehmende Institute von geringeren Implementierungsaufwänden, standardisierten Schnittstellen und schnellerer Time-to-Market. Die CPG Finance Systems GmbH ist ein vom EPC zertifizierter RVM Dienstleister und hilft Ihnen als PSP gerne bei der Umsetzung von VOP weiter. Kontaktieren Sie uns!
2. Direkte Anbindung an die VoP-Infrastruktur:
   Bei der direkten Teilnahme integriert der PSP die VoP-Schnittstellen selbst und kommuniziert unmittelbar mit den anderen teilnehmenden PSPs. Diese Variante bietet maximale Kontrolle über das Routing, die Performance und die Datenflüsse, setzt jedoch höhere technische Anforderungen und eigene Infrastruktur voraus. Die CPG Finance Systems GmbH bietet Ihnen als PSP auch eine Whitelabel-Produkt mit CPG.vop für VOP an. Kontaktieren Sie uns!

Beide Ansätze ermöglichen eine vollständige Unterstützung des VoP-Prozesses – die Entscheidung hängt vor allem von strategischen Zielen, Kostenstrukturen und dem gewünschten Grad an technischer Eigenständigkeit ab.

High-Level – Wie funktioniert Verification of Payee?

VOP funktioniert als Echtzeit-Abgleich zwischen dem sendenden PSP und dem empfangenden PSP. Sobald ein Kunde eine Überweisung (SCT oder SCTInst) initiiert, sendet der sendende PSP eine VoP-Anfrage an den PSP des potenziellen Zahlungsempfängers. Dieser prüft die IBAN-Name/ID-Kombination anhand seiner Stammdaten und liefert eine standardisierte Antwort zurück. Der Prozess erfolgt vollautomatisiert, bevor die Zahlung freigegeben wird. Durch diese vorgelagerte Validierung wird das Risiko von Falschadressierungen reduziert, und Betrugsversuche können bereits im Initiierungsprozess erkannt werden.

Warum ist die aktuelle Umsetzung von VOP wichtig?

Die wachsende Zahl an APP-Frauds und Phishing-basierten Betrugsversuchen zwingt Banken und PSPs dazu, Schutzmaßnahmen direkt im Zahlungsfluss zu verankern. VOP sorgt dafür, dass Kunden nicht versehentlich Gelder an falsche oder manipulierte Empfängerkonten senden. Neben der Betrugsprävention unterstützt VOP auch regulatorische Anforderungen im Kontext von PSD2 und Open Banking, da die Überprüfung der Empfängerdaten ein wichtiger Baustein für mehr Transparenz und Sicherheit im europäischen Zahlungsverkehr ist.

Nutzenargumentation für Endnutzer und Unternehmen

Für Verbraucher bietet Verification of Payee eine einfache, aber hochwirksame Schutzmaßnahme: Sie sehen sofort, ob der angegebene Empfängername plausibel ist. Unternehmen profitieren insbesondere bei Massenzahlungen und Supplier-Onboarding, da fehlerhafte IBAN-Stammdaten frühzeitig auffallen und Mahnläufe, Rückläufer oder Fraud-Schäden minimiert werden. VOP erhöht damit nicht nur die Sicherheit, sondern auch die Datenqualität im gesamten Zahlungsprozess.