SEPA Instant Payments und der camt.054

Für Online Händler, aber auch den stationären Handel ist die Verfügbarkeit von SEPA Instant Payments eine vielversprechende Neuerung. Die Zahlungsabwicklung erfolgt direkt zwischen zwei SEPA Konten und teure Intermediäre (z.B. Kreditkartenschemas) werden obsolet. Zudem können Beträge von 100.000€ (ggf. sogar mehr) abgewickelt werden und das Geld steht dem Empfänger sofort zur Verfügung.
Ein wichtiger Baustein hat allerdings bisher gefehlt: die Echtzeitbenachrichtigung. Ab November 2021 gibt seitens des EPC eine Formatspezifikation dazu auf Basis des camt.054.001.08 (ISO 20022 Version 2019).

Die bisherige Verwendung des camt.054

Der camt.054.001.02 wurde von der DK bisher für Sammelbuchungen bzw. als Anlage zum Kontoauszug definiert und dies bleibt als Anwendungsfall unverändert bestehen. Der Anwendungsfall „Haben-Avis einer Echtzeitüberweisung“ muss davon unterschieden werden. Ein spezielles Kennzeichen im Group Header wurde dazu definiert.

Der camt.054 als Echtzeitbenachrichtigung und der Nutzen für SCT Inst

Zahlmethoden wie Kreditkarte oder PayPal bieten eine sog. „online Autorisierung“. Ein Händler, ob im E-Commerce oder am Point of Sale, hat in wenigen Sekunden die Bestätigung der Zahlung und kann die Ware ausliefern bzw. übergeben. Im Unterschied zu SCT Inst dauert es allerdings einen Tag oder länger, bis das Geld tatsächlich auf dem Hausbankkonto gutgeschrieben wird.
Bei einer SCT Inst Zahlung ist das Geld zwar per Definition innerhalb von 10 Sekunden auf dem Konto, allerdings muss der Zahlungsempfänger dazu erst auf sein Konto blicken. Mit der Einführung des camt.054 als Haben Avis wird es also für die Händler einfacher SCT Inst zu nutzen, da der Geldeingang innerhalb weniger Sekunden „gemeldet“ wird. Der Ablauf ist damit also in der Geschwindigkeit vergleichbar mit dem Vorgang bei Karten oder E-Wallets. Die Abwicklung mit EBICS wurde bereits in einem früheren Beitrag beschrieben (EBICS Websocket).

Leider ist die Einführung eines Nachrichtenformates noch keine Garantie für Bankkunden, dass die eigene Bank dies auch umsetzt. Die meisten Banken verdienen an Kartentransaktionen kräftig mit und wollen auf diese Umsätze nicht verzichten. Es bleibt abzuwarten wie schnell Banken und Firmenkunden diesen Wandel hin zu SEPA vollziehen.